Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника.

Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства физлица.

Но в ряде случаев банк не имеет права забрать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

  1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
  2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.

Многие думают, что наличие несовершеннолетних детей помешает банку забрать квартиру в ипотеке, и это является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Однако по закону это не лишает кредитора притязаний на свое имущество.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру в процессе банкротства, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц.

Инициализировать эту процедуру необходимо при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, но можно и при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является официальное признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Списать задолженности по кредитам поможет только полное банкротство физлиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, что запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т.

д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств (это 80%) пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу, расстаться с квартирой всё-таки придется. Добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к делу о банкротстве профессиональных юристов.

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

к содержанию ↑

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
В этом случае рефинансирование поможет сделать более выгодным валютный кредит. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявления на реструктуризацию кредита;
  • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение новых займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будут отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Наши юристы помогут Вам быстро и безболезненно провести банкротство физлица!

к содержанию ↑

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство физлица в принципе признается через введение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:
  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации, финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • далее финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа (торги проводятся через электронные площадки);
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Но что будет с квартирой, купленной в ипотеку? Тут существует несколько вариантов:

  • У должника есть одна квартира в собственности, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физлиц. Такая квартира не продается ни при каких долгах.
  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество должника распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть, осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже через торги.
к содержанию ↑

В обход банкротства

Банкротство — крайний шаг на пути признания собственной финансовой несостоятельности. Перед тем, как решаться на него, стоит попытаться принять меры по урегулированию ситуации, не доводя все до судебного разбирательства. К наиболее популярным способам погашения долгов по ипотеке относятся:

  • Реструктуризация — увеличение срока кредитования, предоставление временной отсрочки по выплатам, заморозка процентов и т. д. Процедура возможна в том случае, если финансовые трудности носят временный характер.
  • Рефинансирование — перерасчет ипотечных платежей с целью снижения процентной ставки. Иногда разница может достигать 10%.
  • Государственная поддержка — обращение в агентство по ипотечному и жилищному кредитованию позволит списать до 20% от общей суммы задолженности. Эта программа оплачивается из бюджетных средств и направлена на помощь социально незащищенным слоям населения, к которым относятся ветераны, молодые семьи и т. д.
  • Кредитные каникулы — предоставление отсрочки по платежам, в течение которой клиентом уплачиваются только проценты. В некоторых банках такая возможность прописывается непосредственно в кредитном договоре.
к содержанию ↑

Отсутствие задолженности

Как правило, долги конкретно по ипотечным кредитам существенно ниже, чем по другим продуктам. Это связано с тем, что заемщик в первую очередь предпочитает погашать жилищные взносы из опасений потерять квартиру.

В таких ситуациях оформление банкротства не может сопровождаться отчуждением недвижимого имущества. В этой ситуации на сторону заемщика встает законодательство, по которому банк не может забирать жилье, если все кредитные обязательства исправно погашаются.
к содержанию ↑

Реструктуризация

Запуск процедуры возможен в том случае, если заявитель:

  • не был ранее судим по преступлениям экономического характера;
  • имеет доход, достаточный для оплаты проживания и пересмотренных взносов;
  • не признавался банкротом в течение 5 последних лет.

При реструктуризации задолженности могут быть изменены суммы платежей, штрафов и ряд условий из кредитного договора в сторону его смягчения. Срок погашения долга составляет 3 года. К преимуществам такой процедуры можно отнести:

  • ликвидацию пеней и других штрафных санкций;
  • передачу управления юристу, который быстро сможет разрешать любые нестандартные ситуации;
  • проведение налоговых каникул сроком до 4 месяцев.
к содержанию ↑

Мировое соглашение

Компромиссное решение может быть найдено и официально зарегистрировано на любой стадии делопроизводства. Такой подход, по сути, повторяет реструктуризацию долга, но на более лояльных условиях и с продленным сроком погашения долга.

Для заявителя соглашение с кредитным учреждением позволяет гарантированно сохранить жилье и сэкономить на судебных издержках. Банк же получает преимущество в виде быстрого завершения процесса в том случае, если клиент не располагает никаким другим ценным имуществом.

к содержанию ↑

Реализация ипотечного жилья

Процесс продажи имущества запускается в том случае, если были нарушены условия по реструктуризации или нет возможности найти компромиссное решение. Сама по себе реализация проводится в течение полугода и представляет собой поэтапную продажу залоговой квартиры на специально организованных для этого торгах.

Как правило, заявитель может рассчитывать на 80% процентов от общей суммы вырученных средств.

Помимо реализации имущества, банкрот может столкнуться со следующими негативными последствиями:

  • запрет на приобретение ценных бумаг и регистрацию бизнеса сроком на 3 года;
  • временный запрет на выезд с территории РФ;

необходимость сообщать о статусе банкрота в течение последующих 5 лет при обращении в любые финансовые учреждения.

к содержанию ↑

Каким образом сохранить квартиру

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

к содержанию ↑

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.
к содержанию ↑

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

  1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
  2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
  3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
  4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
  5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
  6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.
к содержанию ↑

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

  • если Вы только задумываетесь о банкротстве;
  • если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

к содержанию ↑

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости.

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма).

На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

к содержанию ↑

3. Пропуск сроков кредитором.

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

к содержанию ↑

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:
  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

к содержанию ↑

Ошибка банка

Как ранее уже упоминалось, для того чтобы банк смог получить какие-либо денежные средства по итогам продажи имущества должника-банкрота, он должен подать в арбитражный суд заявление. В этом заявлении банк указывает сумму и основания долга гражданина.

Если кредитное обязательство обеспечено ипотекой, банк также просит в заявлении включить его требования в реестр требований кредиторов, как обеспеченные залогом (ипотекой).

Если же банк, в котором у заёмщика есть ипотека, не сделает этого, например, забудет попросить суд включить его требования, как обеспеченные залогом имущества, или вовсе пропустит срок для подачи такого заявления, то жильё в ипотеке приобретает исполнительский иммунитет. Если впоследствии должник будет освобождён от обязательств, ипотека прекратит своё действие.

Таким образом, у гражданина останется в собственности ипотечное жильё, а его долги будут списаны.

Однако в практике такие ситуации встречаются крайне редко. Кредитные организации тщательно следят и стараются организовывать свою работу таким образом, чтобы не допускать каких-либо ошибок. Между тем, иногда в работе банков случаются «проколы», но сильно рассчитывать на них не стоит.

к содержанию ↑

Выкуп квартиры с торгов

Такой вариант сохранения ипотечной квартиры в собственности должника может показаться сперва несколько странным, ведь у банкрота и так много долгов, а купить квартиру с торгов можно только за «живые» и не такие маленькие деньги.

Не стоит торопиться. Данный способ вполне «рабочий» и даже пользуется популярностью у тех банкротов, которые хотят во что бы то ни стало сохранить свою ипотечную квартиру.

Механизм примерно такой. Обращаясь в суд с заявлением о банкротстве сам гражданин и его финансовый управляющий досконально следуют букве Закона, что, естественно, влечёт максимальное затягивание процедуры банкротства, при этом используются всевозможные «манёвры», но строго в рамках правового поля, очерченного законодательством о банкротстве.

Например, в деле о банкротстве сначала вводится процедура реструктуризации долгов, а только затем процедура реализации имущества. Такой способ растягивает процедуру банкротства на 1,5-2 года.

Эти полтора-два года обычно достаточны для мобилизации финансовых ресурсов должника и получения помощи от близких и родственников с целью спасти любимый дом.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
В ходе процедуры продажи ипотечной недвижимости банкрота, стоимость её неоднократно снижается, в результате чего может дойти даже до половины её рыночной стоимости. Обычно сделка по выкупу ипотечной квартиры банкрота оформляется третьими лицами.

Особо переживать за то, что квартиру на торгах в итоге может выкупить кто-то другой не стоит. Безусловно, такой риск всегда существует, но обычно в торгах по продаже ипотечного имущества банкротов в силу специфики процедуры и сделки участвует не так много претендентов.

к содержанию ↑

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной. Погашение ипотеки при процедуре банкротства невозможно.

Что следует учесть всем потенциальным банкротам:

  1. Признаками банкротства являются:
    • просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
    • невозможность выполнять долговые обязательства;
    • недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
    • обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
    • долг от полумиллиона рублей.
  • Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением может сам гражданин, кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
    • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
    • копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
    • выписки о доходах;
    • выписки из банка о депозитах и операциях;
    • перечень кредиторов и их адреса;
    • список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.

    Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

    Вы можете попробовать добиться судебной реструктуризации долгов, она предполагает:

    • погашение долгов за 3 года;
    • приостановку начислений процентов и пеней;
    • внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

    Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают. В этом случае, имущества должника распродают, а часть невозвращенного долга списывают.

    к содержанию ↑

    Отберут ли квартиру, если она единственная

    Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

    Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

    Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

    к содержанию ↑

    Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

    На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

    Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

    Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу.

    Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

    По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

    к содержанию ↑

    Законодательная база

    Правовые отношения между заемщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются следующими нормативно-правовыми актами:
    1. Гражданско-процессуальным кодексом.
    2. Гражданским кодексом.
    3. ФЗ «Об ипотеке».
    4. ФЗ-127 «О несостоятельности».

    Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2015 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.

    Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

    1. Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать банкротство и с меньшей суммой долга.
    2. Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху. К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
    3. К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев.
    к содержанию ↑

    Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

    Мнение эксперта
    Кузьмин Иван Тимофеевич
    Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
    Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательства перед банками и не снимает с него финансового беремени в автоматическом режиме.

    Перед началом реализации имущества на торгах все его имущество описывается и оценивается. Но часть собственности должника исключается из конкурсной массы. В 127-ФЗ содержится ссылка на Гражданско-процессуальный кодекс, в котором прописано имущество, не подлежащее взысканию.

    Так, согласно ГПК, в процессе банкротства с физлиц не допускается взыскание личных вещей, орудий и инструментов для профессиональной деятельности, транспортные средства для передвижения инвалидов. Представлено в этом перечне и единственное жилье, что заставляет многих заемщиков делать ошибочные заключения относительно судьбы ипотечной квартиры в банкротстве.

    Они полагают, что если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильем, то это позволяет избежать ее взыскания.

    На самом деле это не так. Предмет залога будет взыскан с заемщика в обязательном порядке независимо от того, входит ли он в перечень Гражданско-процессуального кодекса.

    Первоначально арбитражный суд анализирует возможности реструктуризации и подписания сторонами мирового соглашения. Введение этапа реализации имущества является крайним выходом из сложившейся ситуации с долгами и вводится в исключительных случаях, когда остальные способы исчерпали себя.

    Поэтому потенциально квартира в ипотеку может быть сохранена за заемщиком.

    Процедура обращения с залоговой недвижимостью в процессе банкротства мало отличается от действий по взысканию задолженности в судебном порядке. Но для должника есть несколько преимуществ от введения этапа реализации:
    1. При принятии заявления о банкротстве судом приостанавливаются другие исполнительные производства, которые были начаты банком в целях погашения долга.
    2. Крупные банки могут пойти на уступки должнику и предложить ему хорошие условия в рамках мирового соглашения.
    3. Подача заявления на признание финансовой несостоятельности может стимулировать кредиторов к разработке графика реструктуризации долга.
    4. Банкротство физлиц стало отличным способом для решения проблемы задолженности по валютной ипотеке (сейчас такие кредиты не выдают). Из-за роста курса валют они оказались должны банкам большую сумму, чем реально стоила квартира.

    До 2020 года заемщики, которые имели крупную задолженность по кредитам, но добросовестно выплачивающие ипотечный кредит, имели определенные преимущества. Они могли рассчитывать на то, что залогодержатель не будет участвовать в процедуре банкротства, включать свои требования в реестр, если они продолжат вносить ежемесячные платежи.

    В результате они могли рассчитывать на списание проблемных долгов и сохранение ипотечной квартиры как добросовестные плательщики.

    Но после выпуска Постановления Пленума ВС РФ от 2018 года №48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» ситуация изменилась. Согласно п.

    5 указанного Постановления, судам нужно учитывать следующее. Залогодержатель должен обратиться с требованиями к должнику в рамках процесса о банкротстве в пределах срока, который установлен п.

    1 ст. 142 ФЗ-127 (или пропустит его).

    Если он это не сделает и не включит свои требования в реестр, то он не сможет более рассчитывать на удовлетворение требований за счет взыскания предмета залога вне процедуры банкротства.

    Таким образом, после издания указанного Постановления ситуация кардинально поменялась. Теперь банки, которые не включаются в реестр, несут огромные риски.

    Ведь после завершения банкротства они могут утратить свои права на заложенную квартиру. Вряд ли какой-то кредитор пойдет на это, поэтому банки обычно включаются в реестр и просят наложить взыскание на квартиру.

    Вероятно, такая позиция ВС была озвучена для недопущения мошеннических схем. Были случаи, когда лица набирали потребительские кредиты для погашения ипотеки, а затем подавали по ним заявление о несостоятельности. По существу они погашали ипотеку за чужой счет из средств других кредиторов, и права последних ущемлялись.

    Также бессмысленность внесения платежа в пользу залогодержателя связана с тем, что с момента внедрения в отношении него процедуры банкротства срок исполнения по ипотечным платежам считается наступившим. То есть физлицо должно вернуть всю сумму долга, а не по графику из договора кредитования.

    Оплата задолженности со стороны созаемщика или поручителя вряд ли заставит залогодержателя отказаться от участия в деле о банкротстве и отказаться от своего привилегированного статуса.
    Автор статьи
    Кузьмин Иван Тимофеевич
    Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
    Следующая
    КвартираКак разделить лицевой счёт в неприватизированной квартире

  • Добавить комментарий

    Adblock
    detector